老人最怕生病，可各種疾病偏偏又難以避免。這時(shí)，一份合適的健康險(xiǎn)，會讓生命多一種保障。重大疾病是很多家庭都難以承受的。那么，老人適合投保重疾險(xiǎn)嗎？應(yīng)該注意什么問題？

　　“重疾險(xiǎn)有定期和終身兩種可供選擇，”中國人民健康保險(xiǎn)公司北京分公司資深專業(yè)健康險(xiǎn)專家陳克允告訴《生命時(shí)報(bào)》記者：“一般定期重疾險(xiǎn)為消費(fèi)型險(xiǎn)種，較適合年輕人和經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的人（投保年齡一般規(guī)定在50歲之前）；終身型重疾險(xiǎn)一般都有存儲返還，適合經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)或年齡稍大的人群。

　　不少業(yè)內(nèi)專家指出，老人在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，需要考慮保費(fèi)“倒掛”等問題。陳克允指出，目前，保險(xiǎn)公司已針對此問題調(diào)整了一些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，采取返還額度保證、保額遞增等措施，增強(qiáng)了老人買重疾險(xiǎn)的實(shí)用性。陳克允強(qiáng)調(diào)，其實(shí)保費(fèi)“倒掛”只是保費(fèi)累計(jì)的結(jié)果，并未從實(shí)質(zhì)上削弱保險(xiǎn)的作用。老人在繳納第一年保費(fèi)時(shí)就已獲得全部保額，投保者一旦在未來某個(gè)時(shí)間發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，可獲得全部保額，后期保費(fèi)也不用再交了。所以從此角度講，老人選重疾險(xiǎn)也能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。由于老人患重疾風(fēng)險(xiǎn)較大，所以保費(fèi)較高，才會導(dǎo)致累計(jì)保費(fèi)也較高。如果投保的老人沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，這筆保費(fèi)也不會“打水漂”。目前很多重疾險(xiǎn)都有身故責(zé)任，即老人身故后，保險(xiǎn)金留給家人。

仲景牌六味地黃丸，滋陰補(bǔ)腎。用于頭暈耳鳴、腰膝酸軟、遺精盜汗。

　　根據(jù)2007年中國醫(yī)師協(xié)會和中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會公布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定，25種疾病被定義為重疾險(xiǎn)覆蓋的范圍，其中6種疾病為必須囊括的病種。安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室主任王軍介紹，這６種重大疾病是：惡性腫瘤（不包括部分早期惡性腫瘤）、急性心肌梗死、腦卒中后遺癥（永久性的功能障礙）、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)（須異體移植手術(shù)）、冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)，須開胸手術(shù)）和終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期，須透析治療或腎臟移植手術(shù)）。重疾險(xiǎn)的投保上限是60周歲，陳克允建議，在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，應(yīng)盡早投保。一般來講，40~45歲是最佳的重疾險(xiǎn)投保年齡段。

　　無法負(fù)擔(dān)重疾險(xiǎn)的高保費(fèi)或已超過60周歲的人，適宜購買什么險(xiǎn)種呢？陳克允認(rèn)為，單獨(dú)購買住院醫(yī)療險(xiǎn)較適合。保費(fèi)從幾百元到幾千元不等，保額達(dá)幾萬元到十幾萬元不等。一般可以對住院給予補(bǔ)貼或?qū)︶t(yī)療費(fèi)用做一定比例的報(bào)銷，有的險(xiǎn)種可以報(bào)銷90%，還可以報(bào)銷自費(fèi)藥物。

　　另外，摔倒等意外事件在老人中也常發(fā)生。因此，老人還可以選擇意外險(xiǎn)。每年保費(fèi)為100~200元不等，保額一般為10萬元，意外醫(yī)療的費(fèi)用也能報(bào)銷約1萬元，包含門診和住院費(fèi)用。一般65周歲以下均可投保。